文/Bsir
Bsir所发的是半虚构写作故事它们中的大多数是基于真实保险事件的报道式写作把保险知识揉碎了喂你们吃从而达到学习和娱乐两不误的目的
某病房。
王姐活动了下身体，今天感觉状态还不错。
几天前，她刚从一场名为“全子宫双附件切除术+盆底腹膜切除术+大网膜切除术+阑尾切除术+腹主动脉淋巴清扫术+复杂肠粘连松解术”的手术中存活下来。
手术原因是，高级别浆液性卵巢癌。
保险公司刚来人了，没有意外的话，保险金几天就能下来。此时，外面阳光正好，没有雾霾，没有柳絮。
“喂，你今天怎么心情这么好？”有人问王姐。
“因为身子好点了，保险公司也来人，说保险金过几天就能下来，后面化疗的钱不用愁了，能不高兴吗？”王姐答道。
“啧..那可没准，只要钱没下来，可不能放心。隔壁床的张大爷看见没？急性胰腺炎，在这住了几个月，花了多万，保险公司一开始还说不赔。”那人似乎对病房内病人的情况了如指掌。
“哦，我这是癌症，会赔的。”王姐胸有成竹。
“你可别不信，”那人继续说道，“我都听张大爷他们家人说了，后来还是张大爷病情更严重，ICU都进去了，保险公司才说赔。饶是那样，60万的保额也只赔了不到20万。”
那人说得没错，Bsir找了款产品，看了眼合同条款。
这款产品对急性胰腺炎的相关条款是这样的，轻症急性胰腺炎、中重型急性胰腺炎都不在保险责任内，只有重症急性胰腺炎，也就是急性坏死性胰腺炎才行。
而且对手术都有要求。
只有是开腹手术才会按照重疾赔付，如果是腹腔镜手术，那就只能按轻症赔付，而这款产品里的轻症是30%的基本保额。
那人说的话吓到了王姐。
尽管她还是觉得癌症是大病，重疾险铁定会赔，她还是给保险代理人打了电话。代理人让她放宽心，对于恶性肿瘤，保险是有规范定义的，卵巢癌在恶性肿瘤的保险责任内的。
标准定义各家相同，排除掉的各家自己决定是否赔付
“人家代理人说赔的，再说我上次得病就交了些材料，保险金很快就下来了，并不像你说得那样。”挂了电话，王姐安心了些。
“啊！”那人夸张地叫了声。
“保险已经赔过你一次了？”
“是啊，怎么了？”王姐狐疑地问道。
“你不知道一般重疾险赔付过一次后，合同就失效了吗？”
“我知道啊，”还以为那人又要说什么呢，一惊一乍的，王姐环视了下病房，发现没人注意他们，那人的叫声属实有点做作。“我的能二次赔付，我当时买的时候，代理人和我说了的，就是多点保费多份保额而已。”
那人的表情有些奇怪。
“代理人怎么和你说的？他有和你说重疾发生的概率吗？你可别信他的，他们那都是销售的套路。我可是自己去查了中国人重疾发生的概率，压根就和他们说得不一样。”
《重大疾病经验发生率表（－）
“这是保监会规定的25种常见重疾的发生率，哪怕是最常见的重疾，在40岁左右这个年龄段的发生率也只有十万分之二三，也就是10万个人里才有两三个得重疾的。”
那人马不停蹄地接着说道。
“一次重疾发生率就这么低，更别说第二次了。虽然现在没有大数据统计，但想想也知道，一个人得两次重疾的概率得是现在这个概率零头的零头。估计和买彩票中头奖的概率差不多了！”
“我买彩票，所以我买了二次赔付的重疾险。”王姐知道概率。
她当初投保的时候，关于重疾发生的概率，她的代理人如实说了，没有误导，也没有隐瞒。但代理人同时也说，重疾险里的重疾是有相关性的。
比方说，白血病和骨髓移植，尿毒症、肝硬化和重大器官移植，心肌梗塞和冠状动脉手术，严重脑损伤和深度昏迷，包括癌症的转移和复发，都在重疾险的保险责任里，这时候就需要二次赔付。
而王姐觉得代理人说得有道理。
一来王姐是个保守的人，大数据下的概率再小，落在自己头上也是一座大山。二来加的保费也没有很多，所以王姐就买了款二次赔付的产品。
“那你上次得的什么病？要知道即便是二次赔付，也不意味着第二次一得重疾就赔的，这里面还有很多弯弯绕绕的。”那人继续追问。
“是...是吗？”不得不说，这一下戳到了王姐的痛点。
见自己的话起了作用，那人很是得意。“那当然了，现在市面上很多说自己多次赔付的重疾险，实际上都悄摸着给重疾分了组的。”
“分组...是什么？”这个，王姐似乎没听过代理人和她说。
“这么说吧，假如有一款产品能赔付种重疾，它给这些疾病分了10组，A、B、C等等，每组有10种。如果你两次得的都是A组的重疾，那对第二次重疾，保险同样是不会赔付的。除非你第二次得的是另外一组的重疾。”那人手舞足蹈地在空中比划道。
对重疾进行分组的产品还是很常见的。
“还有这么一说吗...这我倒是不知道。那分组好还是不分组好？”王姐很虚心。
“当然是不分组好！这些多次赔付的重疾险，最好的就是癌症多次赔付，其次重疾不分组多次赔付，最后才是重疾分组多次赔付，组分得越多，限制也就越大。”
刚向那人请教完，王姐觉得自己有必要再给代理人打个电话了。
自己上次查出来是肺癌，虽然手术很成功，不用化疗不用吃药，医生说她活得可以和正常人一样长，但听那人一说，可能会影响这次理赔，她还是打个电话问问好。
“喂，王姐，怎么了？”代理人的声音从电话里传来。
“小李啊，是这样的。我刚听人说，多次赔付的重疾险，有的还分组什么的。我上次得了肺癌你也是知道的，这回还能继续赔吗？不会有什么影响吧？”
“您放心吧，咱这回买的是不分组的重疾险，不会有什么影响的，而且我刚才看了下，上回肺癌到现在也过了一年的间隔期了，这回理赔应该没什么问题的。您安心休息就行，我过两天就去看您。”
得到肯定答复的王姐，心里的石头落了地。
“代理人怎么说？是在一个分组里吗？我跟你说就算不在一个分组里，也有可能是不赔的，如果两次重疾没过间隔...”那人看上去比王姐还要操心，操心她保险的理赔情况。
多次赔付产品的间隔期，自然越短越好。
“你有完没完！”
王姐终于是被说烦了，她觉得那人要么是对保险有偏见，要么是对自己有意见，总和自己抬杠，搞得自己心情都没那么好了。“你做什么的？能不能先闭嘴？”
“好吧...那你好好歇着。”那人倒也不恼，只是不再说话。他把手从病服外面的衣服口袋里拿了出来，那个口袋装有厚厚一摞名片。
名片上印着，“XX筹张XX”。
